국민연금, 늦게 받을수록 무조건 이득일까? 연기연금의 숨은 계산법

국민연금 연기연금 제도란?

국민연금은 원래 수급 개시 연령이 되면 받을 수 있지만, 신청을 통해 최대 5년까지 늦출 수 있습니다.

연기할 경우 연금액이 매월 0.6%씩 증가하여 연간 7.2%, 최대 36%까지 늘어납니다.

예를 들어

• 원래 월 100만 원 수령 → 5년 연기
• 월 136만 원 수령

이렇게 됩니다.

 

※ 언제 연기하는 것이 유리할까?

① 건강이 좋고 장수 가능성이 높을 때

연금을 늦게 받을수록 월 수령액이 늘어나므로 오래 살수록 총수령액이 많아집니다.

예를 들어

• 65세부터 월 100만 원 수령
• 70세부터 월 136만 원 수령

이라면 보통 80대 초중반을 넘어서면서 총수령액이 역전되는 경우가 많습니다.

② 당장 생활비가 부족하지 않을 때

퇴직 후에도

• 근로소득
• 임대소득
• 개인연금

등이 있어 생활이 가능하다면 연기연금이 좋은 선택이 될 수 있습니다.

③ 배우자의 장수 가능성이 높을 때

국민연금은 유족연금과도 연결되므로 가구 전체 관점에서 고려할 필요가 있습니다.

※ 언제 바로 받는 것이 유리할까?

① 건강이 좋지 않을 때

평균 수명보다 짧게 살 가능성이 있다면 먼저 받는 것이 유리할 수 있습니다.

② 은퇴 후 생활비가 부족할 때

연금은 노후 생활비를 보장하기 위한 제도입니다.
생활비가 필요한데 연금 수령을 미루는 것은 오히려 부담이 될 수 있습니다.

③ 투자 계획이 있을 때

연금을 일찍 받아 적절히 운용할 수 있다면 연기의 이점과 비교해 볼 수 있습니다.

※ 실제로는?

최근에는 기대수명이 길어지면서 연기연금을 선택하는 사람이 조금씩 늘고 있습니다.

하지만 전체 가입자 중에서는 여전히 수급 개시 연령에 바로 받는 경우가 훨씬 많습니다.

 

흥미로운 점은 국민연금의 연기 수령 증가율인 연 7.2%는 현재 시중 예금 금리와 비교하면 상당히 높은 편이라서,

건강에 자신이 있고 생활 여유가 있다면 꽤 매력적인 선택지로 평가받습니다.

다만 개인의 건강 상태와 자산 상황에 따라 결과가 달라지므로 단순히

"늦게 받는 것이 무조건 유리하다"는 말은 맞지 않습니다.